Libro:

Know yourself, know your money

Autor:

Rachel Cruze

En este post quiero compartirte mi experiencia siguiendo el plan financiero de Dave Ramsey, pero debo confesar que me ha dado el mismo miedo que aquella vez que grabé mi historia con el crédito, sin embargo, compartir este tipo de temas es importante para mí porque al analizar mi experiencia he podido identificar aquello que salió bien y lo que pudo haber mejorado. El tema de las finanzas es complejo y puede parecer imposible de aprender cuando apenas estás comenzando, por lo que espero que estos puntos y parte de mi historia, te pueda ayudar a tener una mejor visión de cómo lograr tus objetivos financieros :).

A continuación abordaré preguntas como:

• ¿Quién es Dave Ramsey y por qué es tan famoso?
• ¿En qué consiste este plan financiero? (en breve)
• Mi experiencia: ¿qué me gustó?
• ¿Qué hubiera hecho diferente si comenzara de nuevo?
  

Pequeño disclaimer

Antes de continuar quisiera comenzar diciendo que no hubiera hecho las cosas diferente. Aunque en este post voy a incluir aspectos que me hubiera gustado cambiar, no quiero que de la impresión de que me estoy quejando... ¡Bueno a lo mejor sí un poco! Pero para mí y para mi esposo, este plan fue la perfecta introducción al área de las finanzas personales.

¿Quién es Dave Ramsey y por qué es tan famoso?

Dave Ramsey es un gurú financiero que se enfoca en ayudar a las personas a salir de las deudas y a reestructurar sus finanzas personales. Ha escrito libros como “La transformación total de su dinero”, y es dueño y anfitrión de una estación de radio.

Algo que diferencia a Dave Ramsey de otros gurús financieros es su estilo para enseñar, ya que es MUY directo con las cosas que dice. Es como el abuelito regañón que nunca tuve, ya que Dave Ramsey no se detiene a ver si va a herir tus sentimientos, te dice las cosas así tal cual. Esto es algo que divide a mucha gente, creo que una vez que empiezas a consumir su contenido pueden pasar dos cosas: o te hace sentido lo que dice y sigues su plan financiero o jamás lo vuelves a ver.

“La razón por la que revisan tu recibo de pago cuando sales de Sams no es para asegurarse de que no hayas robado, es más bien porque es considerado casi delito gastar menos de $200 dólares o la membresía se revoca.” - Dave Ramsey

Debo mencionar que no comencé viendo su contenido más popular en YouTube, sino que compré unos cds en Facebook Marketplace y leí su libro, por lo que pude enfocarme en entender el sistema, para luego  entrar de lleno en los temas más controversiales y perderme en los comentarios de YouTube. Además, hay que tomar en cuenta que  soy oriunda del norte de México (¡Arriba Juárez! 🤘) y allá todos hablan como si estuvieran enojados... Quizás esto me ayudó a escudarme del mal genio de Dave Ramsey.

Hay muchas cosas por las que siempre estaré agradecida con Dave Ramsey, no solamente seguí su plan financiero, su manera de pensar la aplico después de haber completado algunos pasitos de bebé. Les dejaré más acerca de su contenido al final de este post y ahora explicaré en qué consiste este plan, lo que el mismo Dave Ramsey llama “los 7 pasitos de bebé para la libertad financiera”.

7 pasitos de bebé para la libertad financiera

• Pasito No. 1 : Ahorra $1000 dólares lo más rápido que puedas (la cantidad es menor si no vives en EEUU). Ver referencia 1 al final de este post para más información.
• Pasito No. 2: Paga toda tu deuda (a excepción de la casa).
• Pasito No. 3: Crea un fondo de emergencia (gastos para 3 a 6 meses).
• Pasito No. 4: Invierte el 15% de tus ingresos.
• Pasito No. 5: Paga tu casa lo más rápido posible.
• Pasito No. 6: Ahorra para la educación de tus hijos.
• Pasito No. 7: Acumula rendimientos y dona parte de tus ingresos.
  

El título de cada pasito da una buena descripción de lo que se trata a grandes rasgos, sin embargo puedes ver una explicación más detallada en estos links a unos videos que publiqué hace tiempo sobre este plan (PONER LINKS).

Ahora sí,  prepárate tu primer cafecito ☕ y, aunque voy en el pasito No.5, aquí van los puntos que sí me gustaron de seguir este plan financiero.

Lo que sí me gustó

1. Este sistema está estructurado en pasos

Personalmente, me gusta tener un plan de ataque y creo que esta es la razón por la que también me han gustado sistemas como el de Marie Kondo (2), donde no sólo se trata de una serie de tips, sino que son sistemas claros que te dicen exactamente los pasos a seguir. El plan de Dave Ramsey está estructurado para que tomes acciones y completes cada paso en orden. Por ejemplo, en el Pasito No. 1 debes ahorrar $1,000 dólares (1) lo más rápido que puedas; seguirás haciendo los pagos mínimos a tu deuda, pero tu enfoque principal será únicamente ahorrar esos mil dólares y ponerlos en una cuenta aparte, cuyo destino será exclusivamente para emergencias.

“Come arroz y frijoles”, es una de las recomendaciones favoritas de Dave Ramsey para referirse a que, mientras estás en este plan, debes destinar cada peso que puedas ahorrar para completar los pasos, y no gastarlos en lujo. Además de ser frugal para ahorrar y pagar la deuda lo más rápido posible, Dave Ramsey sugiere que generes más ingresos con trabajos extras como un nuevo trabajo en Amazon, Walmart o manejar para Uber los fines de semana. Sé que hasta ahorita solo he dicho que Dave Ramsey es muy directo (y enojón), pero también hay videos donde te inspira y te hace levantarte de tu asiento para que tomes acción. En ese entonces estaba todavía en la universidad, y la mayoría de los ingresos de mi trabajo y mi tienda se iban a pagar la escuela y algunos servicios de la casa, así que me puse a trabajar en Amazon los fines de semana; y por su parte, Memo consiguió trabajo extra como freelancer en apps como UpWork. Aquí quiero admitir que esto lo digo desde un punto de vista privilegiado ya que no tengo dependientes, y las responsabilidades del hogar las asumo junto con mi pareja; sin embargo, a partir de esto me di cuenta de que a pesar de tener deberes en la escuela y un trabajo, el generar dinero extra no tomó un esfuerzo extraordinario de mi parte. En realidad, andar cargando cajas me ayudó a ponerme en forma… por cierto, ¿por qué los gringos piden comida de perro por paquetería?  

Después de terminar el pasito No. 1 es el mismo proceso, por medio de la estructura que te da su plan y su manera tan directa de decir las cosas sabes exactamente qué acciones debes de tomar una vez que terminas cada paso.

En conclusión, este plan te da permiso para enfocarte en una sola cosa y te libera de la presión de tener que averiguar cómo le vas a hacer para resolver otros asuntos apilados. Y aunque Dave Ramsey te diga las cosas así tal cual, también funciona de manera de que no te da opción para pensar en otra posible solución y así es mucho más fácil tomar acción. Esto me trajo paz mental, aunque estábamos haciendo algo que requería de un poco de incomodidad (porque esas croquetas no se cargan solas), ya no era tan abrumante llegar a la meta una vez que implementamos este plan financiero.

2. Sistema de sobres

Con este sistema me convencí de que es verdad que duele más cuando gastas dinero en efectivo. Si no hubiera sido por Dave Ramsey jamás hubiera considerado pagar con billetes de nuevo, ahorita es muy raro ver esta forma de pago en EEUU y la situación actual (pandemia) también dificulta el uso de billetes. Si todo regresa a la normalidad🤞, es mi intención regresar al sistema de sobres, sobretodo para aquellas categorías que tienden a irse por los cielos como el mandado, dinero que gastamos entre Memo y yo, y mi gasto personal; ya que no hay una aplicación o método que pueda sustituirlos por completo. Concuerdo con Dave Ramsey en que ver el dinero, categorizar, tocar y verlo partir es algo que influye muchísimo en mi comportamiento de gasto.

Junto con el sistema de sobres también uso una aplicación para manejar mis finanzas (YNAB). Para ambos casos, es más fácil considerar pocas categorías, de manera que seguirle la pista a las transacciones y al cambio que va sobrando no me consuma demasiado tiempo. Los servicios que no influyen en mi comportamiento (gastos fijos) los tengo automatizados y les sigo la pista por medio de mi aplicación, con la cuál puedo ver  cómo el dinero sale desde o entra a mi cuenta. No obstante, quiero mencionar que hay categorías en las que decidí cambiar el sistema de sobres por mi aplicación digital en forma definitiva, no porque sea más conveniente usarla, sino más bien por el aspecto social (en la sección de las cosas que me hubiera gustado cambiar voy a mencionarlo más a fondo). Fuera de esto, para mí es claro como el agua: mi comportamiento con una tarjeta (así sea de débito) cambia radicalmente en comparación a usar dinero en efectivo.

3. Este sistema financiero se enfoca en el comportamiento y no en la matemática de las finanzas personales

No son teorías de conspiración, nuestro comportamiento es influido por causas externas, y ya que las compañías quieren nuestro dinero, gastan muchísimos recursos para captar nuestra atención. No quiero dar la impresión de que esto sea algo malévolo, ya que vivimos en un mundo que en su mayoría es capitalista; cualquier negocio, chico o grande, tendrá que recurrir a este tipo de estrategias si quiere sobresalir. Sin embargo, desde el punto de vista del consumidor, es importante que estemos al tanto de esto y que podamos identificar las situaciones que desencadenan compras no contempladas (compulsivas, cof, cof).

Gracias a Dave Ramsey dejé de querer jugarle carreras a las compañías y acepté que mi comportamiento será influenciado sí o sí, especialmente cuando están interfiriendo mis emociones. Esta quizás ha sido la razón por la que he dejado de buscar estrategias para sacar más puntos en una nueva tarjeta de crédito; sé perfectamente por qué fue creada la oferta y aunque la ganancia sea pequeña, al final, el objetivo no es darme dinero o puntos gratis. Sí tengo tarjetas de crédito, pero jamás las uso en categorías que son altamente influenciadas por mi comportamiento. Por ejemplo, el internet o el servicio telefónico serían buenos candidatos para ser pagados a través de una tarjeta de crédito ya que son montos fijos, y definitivamente no derramo lágrimas por “perder la oportunidad” de obtener más puntillos en mi tarjeta, si no la considero como medio de pago para todas las categorías dentro de mi presupuesto.  

Además, el punto de vista de Dave Ramsey acerca del comportamiento se alinea perfecto con el tema de los hábitos. Este es un campo que me ha interesado desde hace tiempo, y a partir de lo que he aprendido en libros como “Hábitos Atómicos” y “El Poder de los Hábitos”, he logrado ver el comportamiento desde otra perspectiva. Los componentes de un hábito y la importancia de la repetición para la formación de uno, son aspectos que son estudiados a profundidad por muchas compañías, y no es astuto pensar que soy inmune a la mercadotecnia.

20% es inteligencia, 80% es comportamiento - Dave Ramsey

¡De acuerdo con Dave Ramsey en este punto!, ahora me enfoco mucho más en mi comportamiento porque coincido en que es donde más ganancia obtengo, seguirle la pista a la formación de malos hábitos es mucho mejor estrategia para mantener mis finanzas personales sanas.

3. Presupuesto en pareja

Creo que, en los videos que he publicado en mi canal, se da a entender que llevo mis finanzas en conjunto con mi esposo Memo, sin embargo, jamás lo había dicho tan abiertamente como en este post. No quiero dar a entender para nada que esta es la mejor manera de llevar las finanzas en un matrimonio; más bien les quiero compartir las razones por las que el consejo de Dave Ramsey nos funcionó, y por qué ya no volvería a separarlas.

Cuando comenzamos el plan de Dave Ramsey aplicamos la estrategia de implementar únicamente las cosas que nos gustaban del plan, y las que no, ahí después vemos. Un aspecto que sí implementamos enseguida fue crear una rutina semanal en pareja para darle mantenimiento a nuestras cuentas. Este plan está diseñado para que trabajes en conjunto para resolver problemas y formes una rutina semanal (de preferencia los días sábado), para que estén al tanto de los movimientos que han ocurrido en todas las cuentas. Sin embargo, pronto nos dimos cuenta de que los fines de semana pasaron de ser nuestro momento de “contemplación y café”, al día más odiado de la semana. Nos daba pavor ir a sentarnos a coordinar el sistema-estilo-NASA que teníamos de presupuesto… Así de complicado era.

Al llevar las cuentas por separado se generaban algunos aspectos problemáticos como:

• Esperar por transferencias entre bancos
• Esto provocaba que tuviera que crear tareas para confirmar el traspaso del dinero y que no pudiéramos dejar ir el asunto
• También generaba una preocupación constante por que no se botara alguna tarjeta
• Confirmación de parte de los dos para ver que se hubieran cumplido los pagos asignados a cada persona
• Ponernos de acuerdo con las responsabilidades que cada uno asumiría en caso de que agregaramos más categorías a nuestro presupuesto
• Ponernos de acuerdo en los porcentajes que íbamos a elegir para distribuir los gastos (por ejemplo en inversiones)
• Calcular estos porcentajes
  

Otra idea que también influyó para que consideráramos por primera vez unir nuestras cuentas, vino del libro de “Goodbye Things” por Fumio Sasaki. En un capítulo, el autor habla del tiempo y el dinero que se invierte dándole mantenimiento a nuestras pertenencias, y aunque este libro se refería a cosas materiales, sabía exactamente cómo aplicaba su consejo en el área de nuestras finanzas personales, ya que la complejidad de nuestro sistema también estaba pidiendo de muchísima atención y recursos. Después de pasar sábados de horror, hallé un “rant” de Dave Ramsey acerca del presupuesto en pareja... ya sabía lo que me esperaba, antes de hacer click podía predecir las palabras que escucharía...

… y de todo el video esta frase fue la que más recuerdo:

Ya que anteriormente había seguido sistemas estructurados en pasos específicos, tenía una idea de lo que usualmente me pasa cuando no sigo el plan al pie de la letra... aunque comenzaba modificándolos, a fin de cuentas siempre terminaba siguiéndolo exactamente como lo pedía el autor. Por ejemplo, el hábito de darle las gracias a mis pertenencias pasó de pensar ¿quién le habla a sus cosas?, a ser consciente del valor que me dan cada día y el agradecimiento que siento ahora cuando tengo que partir con mis pertenencias2. De la misma manera, tuve que admitir que no había seguido el consejo de Dave Ramsey, y no tenía una buena base para afirmar que las cuentas en conjunto eran una mala idea ya que jamás lo habíamos intentado. Así que lo hablamos, aplicamos el nuevo sistema y después de esto no vimos razón para volver a separarlas.

No les quiero mentir, llevar las cuentas en conjunto también tiene sus contras. A veces nos damos de topes cuando no estamos yendo en la dirección que quisiéramos, y también hay instancias en las que nos desesperamos (me desespero, cof, cof) porque alguien no suelta el ratón de la computadora :P. Sin embargo, en nuestro caso, cuando lo vemos desde el punto de vista de cómo nos encontrábamos antes a lo que tenemos el día de hoy, sí estamos seguros de que disminuir el número de cuentas y consolidar todo en una sola nos trajo paz, tiempo extra y claridad en nuestras finanzas. La mayoría de los puntos problemáticos que mencioné anteriormente se resolvieron, ya que nuestros ingresos y pagos entran y salen de la misma cuenta y ahora es mucho más fácil manejarlos, el mantenimiento es mínimo (~3 min cada día), y también facilita que le demos un trabajo a nuestro dinero mucho más rápido. Las dos cosas que más valoro de este cambio son el ahorro de tiempo y la claridad que hay en nuestra comunicación.

Dicho esto, estoy a favor de que hay instancias en las que las metas de un matrimonio son diferentes y no tiene sentido llevarlas en conjunto. Si hay comunicación entre las dos personas y no es problema pasar un poco más de tiempo dándole mantenimiento a las cuentas, no veo por qué no puede ser una buena opción mantenerlas por separado. Mi punto aquí es que no des por sentado que hay una sola manera de llegar al mismo objetivo, si tienes tus cuentas juntas puedes separarlas, si llevas todo por separado también puedes intentar unir todo, y si no funciona puedes regresar al viejo método. Este consejo no solamente lo aplico en mis finanzas, también creo que es importante exponerse a diferentes puntos de vista y (en lo que cabe) aplicarlos, así puedes tomar decisiones más acertadas. En el caso de las finanzas de un matrimonio, lo importante es que sepan que ambas maneras de manejar el dinero tienen sus pros y sus contras, y que estén al tanto de qué cosas están sacrificando en una u otra, para así elegir la opción que mejor se alinee con sus metas a largo plazo.

Espero no ofender a Dave Ramsey, su consejo sí aplicó a nuestro matrimonio. Haber juntado nuestras cuentas fue la decisión más acertada, y el efecto que tuvo en mi matrimonio fue que mejoró muchísimo nuestra comunicación. Sin embargo, no creo que sea la única manera. Si ya has experimentado ambas opciones puedes elegir una u otra, dependiendo de la que se acomode mejor a tu situación.

4. Este sistema te enseña la filosofía de “encontrar el dinero primero”

Esta mentalidad también la comparte Robert Kiyosaki, autor de “Padre rico, Padre pobre”. La filosofía de Dave Ramsey me enseñó a ver el dinero desde otra perspectiva, en vez de pensar que no hay manera de conseguir tal artículo o que “no puedo” darme lujos, ahora siempre comienzo a averiguar todas las oportunidades que puedo aprovechar actualmente para encontrar el dinero que necesito. Esto es un punto bastante malentendido de este sistema, ya que Dave Ramsey es primero conocido por ser frugal y por estar completamente en contra de la deuda, pero también toca muchas veces el tema de aprovechar la oportunidad de generar más dinero. Este pequeño ajuste a mi manera de ver mis finanzas me ha llevado a asegurarme de que cada compra sea realmente algo que necesito y quiero. Si estoy dispuesta a crear mayor ganancias o a darle otro trabajo a mi dinero antes de tomar cualquier decisión, es mucho más fácil que priorice mis metas a largo plazo. Si hay ocasiones en las que decido que no merece la pena hacer tanto esfuerzo por un artículo, al menos fue mi decisión y no algo de lo que deba sentirme privada.

Llegó la hora del segundo cafecito☕, ahora les voy a compartir lo que me hubiera gustado cambiar si comenzara todo desde cero.

Lo que hubiera cambiado

1. Ojalá hubiera priorizado encontrar a personas con el mismo interés en finanzas personales

¿Sabes lo extraño que puedes parecer cuando acostumbrabas asistir a todos los eventos sociales, y de un momento a otro, te presentas con un montoncito de sobres y respondes con un “muchísimas gracias pero NO” a invitaciones para más entretenimiento?

Ya que este sistema se basa en el comportamiento, el contraste en tu estilo de vida va a ser evidente y no va a pasar desapercibido por tus familiares y amigos.

Decidí colocar este punto como número uno porque si pudiera hacer las cosas de nuevo, desearía que el autor hubiera dado más énfasis a cómo manejar el cambio social que se crea a partir de seguir su plan financiero.

Dave Ramsey habla mucho de ser intencional con tu dinero y de querer cambiar tus finanzas personales para bien, pero no le da énfasis al cuidado de tu persona y lo solo que te puedes llegar a sentir cuando la gente que te rodea ni siquiera trata de entender este nuevo cambio. Para darles más contexto, el tema de las finanzas personales es como cualquier hobby y es natural que quieras compartirlo con alguien, sobre todo si comienzas con muchos ánimos y ves como posibilidad la libertad financiera. Los temas de finanzas más aceptados por lo general son de gasto, por ejemplo, qué tarjeta de crédito sacaste ese mes, o los meses sin intereses en tal tienda. Sin embargo, los de ahorro usualmente son reservados a uno mismo, y hablar de esto en muchos casos puede sólo provocar malentendidos. En mi caso, aunque sabía que el tema del dinero era tabú (porque yo misma evité el tema muchísimas veces), me hubiera gustado saber lo que pasaría en mi entorno social cuando tomas acción y comienzas a hacer las cosas diferente al resto.

Cuando este cambio es percibido por alguien más pueden pasar tres cosas:

1. Lo omiten.
2. Te preguntan acerca del tema y una vez que lo explicas, inmediatamente un diablito los mal aconseja y asumen que los estás juzgando.
3. Te preguntan y se interesan dándote permiso de hablar abiertamente del tema.
   

Obviamente la razón por la que este sistema financiero crea problemas es porque no solamente habla de ahorro, sino que toca temas de comportamiento y, en mi experiencia, de las tres opciones mencionadas anteriormente sobre cómo la gente puede reaccionar, la segunda es la más común. Lo que me hubiera gustado cambiar no consiste en guardar silencio o tratar de inventar mejores excusas que justificaran nuestro nuevo comportamiento, más bien me hubiera gustado entender la influencia que tiene el comportamiento de otras personas en mis decisiones, y sobre todo haber tenido como objetivo encontrar a personas con las que pudiera bajar el escudo y hablar abiertamente de mis finanzas personales.

Para sobrellevar este aspecto, encontré ayuda en el contenido de Brené Brown. Esta autora se dedica a hacer investigación acerca de la vergüenza (otra palabra tabú). Sé que pareciera que no hay relación entre este tema y las finanzas, pero la verdad es que me ayudó a entender las emociones que experimentaba cuando se mencionaba mi “carro gacho”, o cuando me veían con incomodidad por sacar mis sobrecitos rotulados. No sé cómo podría alguien más llegar a la línea de meta en este plan financiero sin darle prioridad a entender este problema, ya que la vergüenza y el dinero son dos temas que se intersectan con frecuencia. Algo que aprendí de Brené es que debes aprender a identificar a las personas con las que sí puedes abrirte en este tema, y dejar de buscar aprobación de todas las personas que te rodean. Sé que aquí me meto en terreno peligroso, pero creo que categorizar el tema del dinero como tabú sólo nos perjudica. Ser abierto en temas de finanzas te puede abrir oportunidades, por ejemplo, después de meses escondiendo mis sobres, salí a comer con una amiga mientras pasaba a visitar a mis familiares en México, y por primera vez experimenté lo que era hablar con alguien sin miedo a ser juzgada. A partir de compartir puntos de vista sobre el tema, aprendí tips de ahorro de muchísimo valor que hasta la fecha sigo implementando en mis sistemas.

Hoy en día, encontrar personas con tus mismos intereses en esta área es casi imposible sin ayuda de la tecnología.Tristemente, sin una señal obvia no hay manera de saber si a una persona le gusta hablar de finanzas personales más que preguntar cautelosamente si la ocasión se presenta, y es frecuente darse un tropezón y tocar el tema con alguien que no tiene intenciones de indagar más lejos. Sé que puede ser tentador quedarse viendo videos de YouTube o leyendo libros, pero te aseguro que no es lo mismo tener una persona con la que puedas conectar y compartir el tema sin filtros. Así que mi consejo es: únete a un grupo en Facebook, asiste a meetups (cuando termine la pandemia de COVID-19) o meetups en línea donde puedas compartir el tema. Con estas herramientas sí que puedes estar seguro de que estarás conectado con personas que quieren lo mismo que tú. No es broma que puedes llegar a sentirte muy solo cuando no tienes apoyo y no sigues la norma, incluso si has aplicado este sistema financiero en pareja, cuando los comentarios se apilan vas a tomar la retroalimentación mala sí o sí. Y obviamente tampoco quiero insinuar que debes conseguir nuevos amigos; claro que si lo crees necesario puedes hacer Marie Kondo (2) de amistades, pero ese es otro tema. Más bien, lo  importante es que tengas una válvula de escape. Así como puedes tener amigos para jugar fútbol o para ir de fiesta, también es buena idea que vayas invirtiendo tu tiempo en amistades que estén abiertas a este tema 😃.

En conclusión, si volviera a comenzar el plan de Dave Ramsey agregaría un pasito de bebé número 0: buscar una comunidad enfocada en finanzas personales.

2. El sistema de sobres

Para el sistema de sobres tengo 2 cosas que me hubiera gustado cambiar:

Número 1

"Houston tenemos un problema": a mi perro le gusta el dinero. ¡Le gusta comerse el dinero!

Decidí agregar esta foto en blanco y negro porque es muy desagradable (los puntitos negros alrededor son deshecho de perro). Al principio le puse pausa al sistema de sobres por culpa de mi perrito Kaisser, que tomó un interés peculiar en los billetes. Sé que ahorita están pensando que perdí dinero por haber seguido el sistema de sobres, pero la verdad es que no, todo salió intacto y pude pegar los billetes como un rompecabezas para que los reemplazaran en el banco. Obviamente no le dije al encargado por dónde habían transitado los billetes (eso queda entre nosotros 😉). Sin embargo, sí que me hizo reconsiderar la carga de andar lidiando con sobrecitos. En cosas que me hubiera gustado cambiar, ¡hubiera preferido ser más cuidadosa en dónde dejaba el dinero!

Número 2

Sacar sobrecitos rotulados delante de otras personas es una señal que no pasará desapercibida, y comunica inmediatamente que estás implementando un sistema diferente. Así que en ocasiones puede pasar que te hagan comentarios donde quedarás confuso... No estoy diciendo que sea culpa de nadie, en realidad coincido en que es curioso ver a alguien categorizando billetes, sobre todo en EEUU. Sin embargo, a partir de muchas situaciones incómodas decidí que no era necesario seguir implementando este sistema delante de otras personas, ya que en vez de ayudarme, alimentaba el sentimiento de no encajar. Aunque sigo implementando el sistema de sobres, tuve que mover la categoría de dinero de entretenimiento a mi aplicación de finanzas, por lo mucho que interfirió en mi vida personal. Ahora, en vez de sacar mis sobrecitos, voy restando la cuenta en mi aplicación, táctica que me resultó mucho más aceptable y discreta... En otras categorías, como el mandado y dinero personal, sólo hago transacciones cuando estoy en compañía de mi esposo Memo, así que no tengo problema ahí. Si comenzara las cosas de nuevo hubiera preferido hacerlo así.

3. Me hubiera gustado haber tenido más explicación acerca de inversiones

Dave Ramsey no gasta mucho tiempo explicando cuáles son otras maneras de invertir y cómo se comparan a lo que él recomienda. Me hubiera gustado que compartiera un resumen de al menos las maneras más populares de invertir, dando así una comparación entre una y otra, y saber así por qué piensa que las demás no son buenas opciones y por qué deberías de seguir lo que él dice. Entiendo que lo que no quiere es que te de parálisis y que jamás abras una cuenta de inversiones por tener tantas opciones, pero quizás podría publicar un libro extra enfocado en este tema.

4. Es necesario un sobre de gastos personales de al menos una cantidad pequeña, no gastar por un periodo prolongado es algo insostenible

A veces se te puede pasar la mano con tus expectativas y pensar que vas a poder pasar todo un mes a pan y agua o sin comer afuera, sin embargo, es importante que mantengas tus metas aterrizadas. Como ya mencioné anteriormente, con este plan financiero no solamente vas a estar luchando contra tus hábitos financieros, el tema puede volverse mucho más complicado ya que también debes considerar el aspecto social. En este sentido, para nosotros fue esencial tener un sobre de gasto personal por mes, pero tomando en cuenta que la cantidad de dinero asignada era muchísimo menor mientras salíamos del pasito No.2 (pagar toda tu deuda). Aunque fuera una cantidad pequeña cada mes, esto permite por lo menos tener un evento cada semana donde poder ir, por ejemplo, a comerte unos elotes a la feria sin remordimiento. En nuestro caso, aunque en algunas ocasiones  pudimos ponernos creativos y encontrar formas de entretenimiento que no requirieron gastar dinero, también pienso que es posible encontrar un balance siendo intencional con el trabajo que le quieres dar a tu dinero. Siempre hay que estar atento al efecto Diderot (3), pero en general es posible vencer el impulso de seguir agregando gastos cuando eres más intencional y tienes un plan para tu dinero. Si pudiera empezar todo de nuevo, me daría un poco más de crédito al tomar decisiones para pequeños entretenimientos, estos pequeños descansos pueden ser vistos como recompensas y pueden ayudar a mantenerte motivado.

Esa sería mi experiencia siguiendo el plan financiero de Dave Ramsey. ¿Qué piensas de este gurú financiero? ¿Has intentado o intentarías seguir los 7 pasitos de bebé?

Muchísimas gracias por pasar a leer este post, cuídate mucho y ¡lávate las manitas!

Referencias

1  Si no vives en EU la cantidad es menor. En esta página puedes calcular cuál sería el equivalente a $1,000 dólares en tu país:

https://www.numbeo.com/cost-of-living/

2 Este es un hábito mencionado en el libro de Marie Kondo, este método también consiste en pasos y tiene como objetivo lograr la organización del hogar.

3 El efecto Diderot establece que adquirir una nueva posesión a menudo crea una espiral de consumo que te lleva a adquirir más cosas. Como resultado, terminamos comprando cosas que nuestro yo anterior nunca necesitó para sentirnos felices o realizados.

Todos sabemos que seguirle la pista a los compromisos que tenemos cada mes y cada año puede ser una tarea difícil. ¿Te ha sucedido que al ver tu estado de cuenta, has de pronto recordado que la suscripción anual de Amazon se cumplía ese mes, y no tienes fondos suficientes para cubrir el cuentón?… (Houston, tenemos un problema!). Si es así, te quiero enseñar una manera de manejar tu presupuesto que evitará que vuelvas a encontrarte con este tipo de sorpresas, y es el uso de metas en YNAB.

Usar metas en tu presupuesto te ayudará a visualizar si estás cubriendo tus gastos mes a mes, y te permitirá adelantarte y planificar tus gastos en el largo plazo, así podrás tener una visión clara del trabajo que le podrías estar dando a tu dinero.

Tipos de metas en YNAB

Para facilitarnos las cosas YNAB utilizas metas para dos objetivos principales:

Para gasto:

1: Needed for spending “Monthly” (por mes)

2: Needed for spending ¨By date¨ (con fecha definida o a largo plazo)

Para ahorro:

1: Monthly Savings Builder (por mes)

2: Target Savings Balance (a largo plazo)

Para descargar el infográfico que resume cómo y para qué se utiliza cada meta, haz click en este link.

Para poder diferenciarlas bien, primero veremos  con más detalle las metas que se enfocan por mes.

Monthly Savings Builder

Ahorra exáctamente la misma cantidad todos los meses

En esta opción la meta es contribuir exactamente la misma cantidad cada mes  para cada categoría que definas. Al ser una meta para ahorrar,  el dinero que reste a fin de mes se acumulará y estará disponible para el periodo siguiente.

Por ejemplo, supongamos que mi meta es contribuir a la categoría de “mi gasto personal” $40 dólares cada mes, y durante el mes en curso realicé transacciones por $35 dólares, sobrándome $5 dólares. Al siguiente mes, contribuiré nuevamente con la misma cantidad de $40 dólares, y sumando los $5 dólares restantes del mes anterior, en el nuevo periodo dispondré de un total de $45 dólares.

Este tipo de meta es ideal para  categorías donde quieres que el dinero se acumule.

Ejemplos:

• Gasto personal
• Aportar exactamente la misma cantidad para el ahorro de la compra de un carro

Needed for Spending: Monthly

Monthly también es una meta que funciona por mes; sin embargo, el objetivo no es ahorrar, sino simplemente tener la misma cantidad disponible para gastar todos los meses en las categorías que definas. Si llegara a restar dinero a fin de mes, quedará disponible para aminorar el monto que debes aportar al mes siguiente.

Un ejemplo muy claro es el mandado. Digamos que quiero gastar como tope  $2,800 pesos por mes en esta categoría, y al final del mes en curso me sobraron $40 pesos. Entonces, al mes siguiente tendré que aportar solamente la cantidad que falta para alcanzar mi meta de disponer de $2,800 pesos para gastar por mes, lo cual corresponde a $2,760 pesos.

Este tipo de meta es ideal para usar en categorías donde no quieres pasarte con los gastos, sino ponerte una meta tope.

Ejemplos :

• Mandado
• Transporte
• Cosas que olvidé

Resumen metas que se enfocan en el mes:

• Si quieres que el dinero en esta categoría se acumule para el mes siguiente elige la meta Monthly Savings Builder.
• Si quieres disponer de una cantidad determinada para gastar  cada mes en esta categoría, independientemente de si sobra dinero o no, entonces debes elegir la meta Needed for Spending, viñeta Monthly.

Ahora veremos con más detalle las metas que se enfocan en el largo plazo.

Target Savings Balance

Target Savings Balance, o también conocida como la meta del ¨Quítenmelo que me lo gasto¨, es una opción diseñada  para que puedas ahorrar dinero  y no utilizarlo antes de tiempo. Si ya sabes exactamente qué cantidad necesitas juntar, puedes usar esta meta de dos maneras:

• Con fecha
• Sin un plazo fijo
  

Con fecha

Utiliza esta opción cuando sabes exactamente en qué fecha debes de tener el monto total ahorrado. Como ejemplo, digamos que mi meta es ahorrar de aquí a enero para la inspección del carro. En este caso, dependiendo del mes en el que comience a ahorrar, y los meses restantes hasta la fecha en que necesitaré disponer del monto total, se definirá el monto que debo apartar cada mes para lograr mi objetivo de ahorro.  Es necesario recalcar que el dinero que se aporte forzosamente debe mantenerse en la categoría; o en pocas palabras “no se toca”, de manera que absolutamente todo el monto lo tengas disponible al final de la fecha definida.

En caso  que necesites utilizar  dinero de estas categorías antes de la fecha en cuestión, necesariamente se deberá recalcular el monto a aportar en los meses restantes (YNAB lo hace por ti automáticamente), a no ser que lo devuelvas por completo. De esta manera, te obligas a mantener los montos ahorrados y no gastarlos antes de tiempo.

Este tipo de meta es muy importante para mantenernos a flote y evitar que caigamos en deuda, y es ideal para anteponerse a gastos que se deben afrontar en determinadas épocas del año.

Ejemplos:

• Predial
• Llantas para el carro
• Suscripciones anuales
• Uniformes y útiles escolares
  

Sin un plazo fijo.

Esta opción  es útil cuando conoces el monto que quieres ahorrar pero no quieres o no puedes comprometerte a contribuir cada mes, sino cuando las condiciones te lo permitan.  Así pues, esta opción únicamente servirá para que puedas ver el progreso de tu meta conforme vayas contribuyendo.

Otra forma muy práctica de usar esta meta es para cuidar tu fondo de emergencias, si ya terminaste de contribuir en su totalidad y únicamente quieres cerciorarte de que el dinero no salga de esta categoría. El modo en que la aplicación de YNAB opera en este caso es marcando con un check (palomita) cuando tu fondo esté completo; y si llegaras a sacar dinero de esta categoría, la palomita será sustituida por una gráfica de torta indicando el progreso de la meta. Esta sería la manera pasiva-agresiva de YNAB para pedirte que pongas el dinero de vuelta.

Ejemplo:

• Mantener o reponer fondo de emergencias

Needed for Spending: by date

Y finalmente,  la meta ¨by date¨, es la opción a utilizar para enfrentar gastos variables dentro de un periodo de tiempo determinado, más amplio que un mes, y con un monto total definido; de manera de poder juntar para gastar a medida que sea necesario. La diferencia a la meta anterior, es que sí vamos a poder hacer transacciones conforme vayamos acumulando el dinero en esta categoría, sin tener que modificar el monto a aportar en los meses siguientes.

Como ejemplo, esta opción es ideal para los regalos de navidad. Si eres de las personas que empieza a comprar los regalos desde meses antes, incluso recién ha terminado la temporada decembrina y tú ya estás comprando los regalos del año que viene, entonces ésta es una muy buena opción si no te quieres  pasar de presupuesto en esta categoría.

Veamos este ejemplo con más detalle. Digamos que me he propuesto la meta de ahorrar $3,000 pesos desde marzo a diciembre para el fondo de los regalos de navidad, entonces YNAB me calculará la meta  de aportar $300 cada mes. Así, mientras estoy contribuyendo mi meta mes a mes, si encuentro unos guantes para un familiar, y puedo cubrir el precio de los guantes con la cantidad que ya tengo disponible, los puedo comprar y la cantidad se irá restando de los fondos, pero el aporte que debo hacer en los meses siguientes seguirá siendo el mismo.

Esta meta es ideal para no gastar más de cierta cantidad en un tiempo determinado.

Ejemplos:

• Pagos a meses sin intereses
• Regalos de navidad
• Vacaciones, ya que puedes comprar servicios, como pasajes de avión y hotel, desde meses antes, y así tener un mejor control del dinero que vas a gastar en total.

Resumen metas que se enfocan en el largo plazo:

• Si quieres ahorrar a largo plazo y no quieres gastar el dinero antes de cumplir tu objetivo de ahorro, elige la meta Target Savings Balance.
• Si quieres juntar dinero para cierta fecha pero quieres disponer del dinero conforme lo vas ahorrando, elige la meta Needed for Spending : by date.

Te dejo el link al tutorial con la explicación de cada una de estas metas en la aplicación de YNAB.

¡Te animo a definir metas en tu presupuesto y verás que podrás adelantarte a gastos inesperados y otros no tan inesperados… una pista: la navidad es en diciembre, todos los años!

Descarga gratis mi guía rápida. Descargar

Libro:

She means business

Autora:

Carrie Green

Medio de lectura:

E-book

Anotaciones'

Página 58

Página 88

Página 104

Página 108

Your brain literally can´t tell the difference between an action you performed and an action you visualized.

Página 114

12 Pasos para la visualización.

Libro:

Profit First (Link afiliado)

Autor:

Mike Michalowicz

Medio de lectura:

Libro

¡Hola! En este video les quiero compartir mi proceso para conciliar mis cuentas cada semana. Tener una rutina para conciliar o balancear cuentas es importante ya que mediante este proceso puedes estar seguro de que tu presupuesto refleja los cambios que ha habido en tu banco. No les voy a mentir, conciliar cuentas es un proceso tedioso, así que les recomiendo que vean este video cuando estén tranquilos y en modo de trabajo profundo :) ⚡⚡. Para este tutorial estaré usando la aplicación de YNAB, si les quedan preguntas, ¡Los veo en los comentarios :), cuídense mucho!

✨ TABLA DE CONTENIDO

00:00 Introducción

01:11 Ejemplo - Conciliación de cuentas en YNAB

06:25 Caso No. 1 - Error: Transacciones como ingreso en vez de gasto

08:40 Caso No. 2 - Transacciones dobles

11:32 Caso No. 3 - Transferencia al banco equivocado

20:50 Caso No. 4 - Registro de transacción que no existe

23:01 Caso No. 5 - Cómo lidiar con transacciones de gasolineras y restaurantes

26:37 Caso No. 7 - Error de dedo en una transacción

28:51 Caso No. 8 - Cómo crear un ajuste  

✨ Haz doble click en la imagen para descargar el PDF

Esto es todo lo que me hubiera gustado saber acerca de las tarjetas de crédito antes de haber sacado mi primera cuenta.

Aunque puede parecer difícil entender cómo usar las tarjetas de crédito, es posible utilizarlas a tu favor (y no a favor del banco) en tus finanzas personales. En este post, no me dedicaré solamente a advertirte cómo es que este tipo de productos puede llegar a ser un problema, sino que también voy a enseñarte una posible solución para manejarlas correctamente y dar fin al círculo interminable del pago de intereses. En este post hablaremos acerca de:

• Diferencia entre tarjetas de débito y crédito.
• Cómo utilizar las tarjetas de crédito de una manera segura y a tu favor

Términos como:

• Fecha de corte
• Periodo de gracia
• Intereses
• Cómo recuperar tu periodo de gracia para terminar con el cobro de intereses

Diferencia entre tarjetas de Débito y Crédito

Para comenzar, quiero mostrarte de una manera muy visual una comparación entre estos dos tipos de tarjetas.

El lado derecho representaría una cuenta de débito y, el izquierdo, una tarjeta de crédito.

Tarjetas de débito

Casi todos comenzamos nuestra vida financiera con una tarjeta de débito cuando nos dan nuestro primer trabajo. Esta tarjeta está asociada a nuestra cuenta bancaria donde tenemos nuestro dinero, por tanto representa  dinero líquido y cualquier transacción que se realice por medio de ella se refleja inmediatamente en nuestro estado de cuenta.

Por ejemplo, si yo compro un libro con mi tarjeta de débito, el dinero será inmediatamente descontado de mi cuenta, y el balance total será una representación exacta del dinero que realmente tengo luego de realizada esta transacción.

El propósito de este tipo de producto no es gastar más de lo que tienes, sino que simplemente es la manera de extraer dinero desde tu cuenta bancaria, donde te depositan dinero que puedes usar para adquirir servicios o productos. Sin embargo, es posible que, dependiendo de si tu banco lo permite, llegues a gastar más del dinero que tienes en tu cuenta al utilizar tu tarjeta de débito, a lo que nos referimos como ¨me botó la tarjeta¨. Si has tenido esta experiencia, como yo, sabrás que ¡no es nada divertido! Sin embargo, aunque es posible gastar más de la cuenta, el objetivo principal de una tarjeta de débito es que gastes únicamente el dinero que tienes a tu disposición. Si te llega a botar la tarjeta de débito más de un par de veces, es posible que el banco llegue a congelar tu cuenta, hasta que liquides los recargos.

En resumen, el trabajo de la tarjeta de débito es únicamente movilizar el dinero que actualmente dispones en tu cuenta bancaria.

Tarjetas de crédito

La tarjeta de crédito, en cambio,  es un producto que obtienes cuando haces un trato con el banco, donde acuerdas pedirle prestado hasta cierta cantidad, con la promesa de regresarle el total que gastaste al final de cierto periodo.

La diferencia con este tipo de tarjeta es que, cuando se hace inicialmente una transacción, el dinero que se utiliza para comprar servicios o productos no es nuestro, sino del banco.

Por ejemplo, si yo compro el mismo libro usando ahora mi tarjeta de crédito, el balance se denotará con números negativos porque es deuda, y yo tendría que hacerme responsable de ese dinero al final de cierto periodo.

Es importante mencionar que el dinero de mi cuenta, que tengo asociada a mi tarjeta de débito, permanece intacto, ya que el banco estaría haciendo las compras por mí.

Este es el punto donde se pueden originar los problemas con las tarjetas de crédito.

Imaginemos que sigo haciendo cargos a la tarjeta de crédito; compro mandado, lleno el tanque de gasolina y sigo acumulando deuda en mi estado de cuenta.

Al mismo tiempo, realizo otros pagos con mi tarjeta de débito; por ejemplo, pago la renta y servicios;  y justo antes de que reciba mi próximo cheque, viene la fecha límite para pagar mi tarjeta de crédito y el dinero que tengo en mi cuenta bancaria no alcanza para pagar el monto que le debo al banco.

Este es el inicio de un juego que le encanta a los bancos, llamado ¨la ruleta infinita de los intereses¨.

Entonces,

¿Qué pasa si no puedes pagar el monto total de tu tarjeta?

En este caso, el banco te va a decir:

• No te preocupes, tengo la solución perfecta para ti 👌. ¿Qué te parece si sólo me das un pago mínimo? A cambio, te cobro un porcentaje llamado interés, con el que me vas a estar pagando por un recurso finito llamado tiempo, para que te extienda el periodo que tienes para liquidar tu saldo.

Esta es una definición que vi por primera vez en el libro de YNAB.

¨Pagarle intereses al banco no es pagar un monto extra por el producto que adquiriste inicialmente. Esto es más bien comprar un recurso finito llamado tiempo para que el banco te extienda el periodo para liquidar tu saldo.¨ - Jesse Mecham

Esto es muy cierto, el tiempo es un recurso finito y NO renovable, cuídalo.

Cuando aceptas el trato de pagar únicamente el pago mínimo te comprometes a pagar la tasa de interés anual que viene en tu tarjeta, en base al dinero total que debiste por día.

Por ejemplo, puede que el banco te diga:

-En vez de $2,500, ahorita solamente me pagarías $35 pesos.

¡NO!

Mira, te voy a mostrar la razón por la que este producto no debería de ser tomado a la ligera.

En Estados Unidos, las compañías de tarjetas de crédito han obtenido ganancias por intereses recabados de personas que no pagan sus tarjetas de crédito a tiempo, ¡por billones de dólares! Aunque ahorita estés pensando, pues qué bueno que no vivo en EU;  honestamente, lo que hace Gringolandia lo hace el resto del mundo, y los bancos no son la excepción.

¡OK! Si no te asusté lo suficiente, en la siguiente sección te voy a explicar términos comunes que acompañan a las tarjetas de crédito, y también te voy a compartir una manera menos peligrosa de usarlas.

Cómo utilizar las tarjetas de crédito de una manera segura y a tu favor

Para usar crédito, la mejor estrategia es siempre tener respaldadas tus compras con dinero líquido. Olvida el concepto de pedirle prestado al banco; si el dinero no está en tu cuenta, no lo gastes. Así, si comienzas a tratar tus tarjetas de crédito como dinero en efectivo, jamás caerás en el ciclo vicioso del pago de intereses.

La estrategia a utilizar es separar el dinero de tu cuenta bancaria en categorías, y darle un propósito al inicio del mes. Luego, al querer hacer una compra, esta es la dinámica a seguir:

1. Identifica el producto o servicio que quieres adquirir.
2. Compara el precio con el dinero disponible en tu cuenta, en la categoría que corresponda.
3. Mueve el dinero de la categoría al pago disponible de la tarjeta.
4. Pasa el tarjetazo.
5. Asegúrate de que el dinero disponible para el pago a tu tarjeta coincida con la deuda total de tu cuenta.

Veamos un ejemplo con el mandado. El primer paso es ver cuánto dinero tienes disponible en esta categoría, lo cual sería $3,000 pesos según la imagen más arriba. A continuación, vas al mandado y el recibo te sale en $1,000 pesos. Antes de pasar el tarjetazo, lo que deberías hacer es pasar los $1,000 pesos de la categoría de mandado a la categoría de pago disponible de la tarjeta de crédito.

Una vez hecho esto, pasas la tarjeta de crédito y tu cuenta reflejará que le debes al banco $1,000 pesos; pero esos $1,000 están ahora disponibles para saldar esa deuda cuando termine el periodo acordado con el banco.

Veamos otro ejemplo. Digamos que quieres comprar un libro con el dinero que tienes en la categoría para gastar del mes (en mi caso, la categoría es Daniky); primero, hay que ver cuánto dinero hay disponible en esta categoría y compararlo con el precio del libro, el cual cuesta $400 pesos. Una vez que te decidiste a comprarlo, mueve  el dinero a la categoría de pago disponible de la tarjeta de crédito, luego pasas el tarjetazo, y el dinero que deberás al banco aumentará a  $1,400 pesos en total; pero, este dinero aún estará en tu cuenta bancaria para realizar el pago completo de la deuda al final del periodo acordado con el banco.

El objetivo es que la cantidad de dinero que le debes al banco por usar la tarjeta de crédito sea exactamente igual al dinero que tienes en la categoría de pago disponible de la tarjeta de crédito, ¡siempre!

Para conseguir esto, es muy importante que jamás te gastes el dinero de la categoría de pago disponible de la tarjeta de crédito, de manera que cuando  el banco pida su dinero de vuelta, siempre tengas la cantidad completita para hacer el pago total.

Aquí te dejo el link al minuto (15:18) en el video donde explico como hacer todos estos pasos en mi App de finanzas personales favorita (YNAB).

A continuación veremos qué significan los términos que acompañan a las tarjetas de crédito.

Fecha de corte

Con cada tarjeta de crédito el banco te va a dar un periodo en el que se va a basar para entregarte tus estados de cuenta. La fecha de corte en este caso, corresponde al día hasta el cual todas las transacciones que realizaste con tu tarjeta de crédito serán consideradas en tu estado de cuenta actual; y aquellas transacciones realizadas con fecha posterior serán consideradas para el siguiente estado de cuenta. En otras palabras, esta es la fecha tope que considera el banco para contabilizar (y cobrar) las compras que hiciste.

Para todos es diferente pero para darles un ejemplo, mi fecha de corte es el día 3 de cada mes.

Por tanto, mis estados de cuenta llegan el tercer día de cada mes y consideran todas las transacciones realizadas entre el día 4 del mes anterior y el día 3 del presente mes, es decir, en los últimos 30 o 31 días.

Periodo de gracia

Al recibir el estado de cuenta el banco te está diciendo dos cosas:

1. En los pasados 30 días has hecho todas estas compras y me debes tanto dinero.
2. Pero para que veas que somos buenas personas, te vamos a dar un ¨periodo de gracia¨ para que liquides el monto que nos debes.

Entonces, luego de la fecha de corte viene el periodo de gracia, que son los días que el banco te da para que pagues el total de tu deuda; este periodo es variable dependiendo de cada banco, pero lo común es que sea de 20 a 25 días.

En mi caso,  mi periodo de gracia es de 25 días, así que a más tardar el día 28 de cada mes tengo que liquidar el monto total que gaste en el periodo anterior.

Si llegas a dejar pasar los días y no pagas el total de tu cuenta dentro del periodo de gracia que te dio el banco, inmediatamente comenzará a cobrarte intereses.

Es muy importante que no dejes ni un solo peso adeudado, así dejes un peso debiendo en la cuenta el banco va a cobrarte intereses de acuerdo a la deuda acumulada que tuviste por día.

Es por esto que hay personas que dicen que son “totaleras”, porque literalmente pagan el monto total de su adeudo.

Intereses

¿Pero cómo es eso de que el interés se cobra por día según el total del monto adeudado? Para entender bien esto, a continuación te daré un ejemplo explicativo.

Al abrir tu tarjeta de crédito te deben haber mencionado un porcentaje llamado APR, por su sigla en inglés, que corresponde a la tasa de porcentaje anual; el cual también es informado en tu estado de cuenta.

Como su nombre lo indica, este porcentaje corresponde al interés que el banco te cobrará  anualmente, en caso de que no pagues el total adeudado de tu tarjeta de crédito dentro del periodo de gracia determinado por el banco.

Nuevamente, si pagas el total de tu deuda dentro del periodo de gracia, nunca tendrás que lidiar con este porcentaje de interés.  De lo contrario, el banco comenzará a cobrarte intereses por el monto acumulado que reflejaba tu deuda en el periodo anterior. De hecho una vez que una cuenta pierde el periodo de gracia los intereses se aplican automáticamente al periodo siguiente, así hayas saldado el monto total y hayas dejado la cuenta en ceros, es por eso que es tan difícil deshacerse de los intereses.

Entonces, para calcular el interés diario que el banco te cobrará, debes dividir el APR entre los 365 días del año. Así, obtendrás el porcentaje de interés que el banco te cobrará por día.

Esto en la práctica significa que, por ejemplo, si al 3 de febrero debías $2,000, al multiplicar este valor por la tasa de interés diaria se generará un interés a pagar por $1.424, por no haber liquidado el total de tu cuenta a tiempo. Si al día siguiente, 4 de febrero, decides comprar un libro por un monto de $400, tu deuda  total ese día será de $2,400 pesos; los que si multiplicas por la tasa de interés diaria, te generará otro interés a pagar de $1.7095. Estos intereses diarios se van sumando, lo que significa que en dos días ya adeudas $1.424 + $1.7095, es decir, $3.1335 más en intereses.

Siguiendo con el ejemplo, el día 5 de febrero no realizas ninguna transacción por compra ni pago, por lo que tu balance adeudado sigue siendo $2,400, generando un interés adicional a pagar por la misma cantidad que el día anterior ($1.7095). Y si el día 6 de febrero realizas un pago de $300 pesos, tu deuda disminuirá a $2,100; sin embargo, generará un nuevo interés diario de $1.496, el cual se sumará a los anteriores.

Y así sucesivamente...

El banco va a calcular estos montos diarios de interés  hasta la próxima fecha de corte, y la suma de todos los intereses diarios generados será la cantidad que el banco agregará a tu deuda a pagar durante el próximo periodo de gracia.

Así, las tarjetas de crédito tienen una mala reputación porque una vez que empiezas a pagar intereses es el cuento de nunca acabar. Por ejemplo, en mi estado de cuenta dice que si solamente pago el monto mínimo que sugieren en mi estado de cuenta, tardaría 10 años en liquidar el saldo total de mi deuda.

¡10 años!

¿Por qué sucede esto? Para entenderlo mejor, te explicaré con un ejemplo visual lo que sucede si aceptas el trato del banco y pagas el mínimo sugerido en tu estado de cuenta; en este caso, el vaso con agua representa el monto que debes en tu tarjeta y la jarra, el dinero del banco.

Al hacer el pago mínimo, tu deuda disminuirá momentáneamente, ya que al final del periodo el banco se dará cuenta que no hiciste el pago completo de tu deuda y entonces te va a decir:

-Ya que no me pagaste el monto total te voy a cobrar intereses, así que ahí te va un poco más de deuda por el dinero que me debes.

Al siguiente mes va a pasar lo mismo si continúas pagando el monto mínimo, a lo que el banco seguirá agregando más intereses. Como podrás ver, el progreso que estarás haciendo para liquidar tu deuda será mínimo (de ahí el nombre de pago mínimo).

Es por esto que, en el caso de mi estado de cuenta, se indica que me va a tomar 10 años pagar la deuda de la tarjeta si no fuera una persona totalera.

Esta es la razón por la que la tarjeta de crédito se puede transformar en una herramienta peligrosa, y es por esta razón que algunos asesores de finanzas te recomiendan no usarlas jamás, sobre todo si no entiendes cómo funcionan.

¿Cómo recuperar tu periodo de gracia si ya estás pagando intereses?

Ahora bien, si ya caíste en el juego favorito de los bancos y estás en el ciclo interminable de pagar y pagar intereses, y quieres recuperar tu periodo de gracia, la manera más efectiva de hacerlo es dejando de usar tu tarjeta de crédito por completo.

Te tomará alrededor de tres meses después de liquidar el saldo total para estar completamente seguro de que ya no le debes nada de interés al banco. Esto es porque a pesar de que hayas  pagado el periodo anterior y estés al corriente, la cuenta seguirá generando intereses con cada transacción que hagas, es por eso que es mejor que no las uses para nada. Te recomiendo que canceles todas las suscripciones hasta que sepas con seguridad que ya no hay cabos sueltos.

Si este es el caso, ¿por qué la gente usa tarjetas de crédito?

Ya que casi nadie puede acumular cantidades tan grandes para pagar, por ejemplo, una casa, es casi imposible ir por la vida sin establecer un buen crédito. Esta es la manera en que los bancos miden tu solvencia y tu responsabilidad como consumidor. Es por esto que te conviene saber cómo utilizar estas herramientas financieras a tu favor y no a favor del banco.

Si te interesa puedo hacer otro video (y post) donde pueda compartir mi opinión personal de las tarjetas de crédito; y de paso te cuente cómo vendí mi alma al diablo por un caballito de peluche. Pero por ahora, quería mostrarte cómo funcionan las tarjetas de crédito, de manera que  puedas decidir si te conviene usarlas o no.

Finalmente, quisiera mencionar que, si bien la estrategia de  separar el dinero de tu cuenta bancaria en categorías se ve muy fácil como te lo mostré en las fotografías, en la práctica es imposible visualizarlo directamente en tu cuenta bancaria, ya que ésta  solamente te informa un solo número que representa el total del dinero disponible en tu cuenta. Es por esto que es tan difícil saber cuánto dinero puedes gastar y cuánto debería estar destinado al pago de tus compromisos con el banco. Sin embargo, si quieres conocer cómo yo solucioné esto, te invito nuevamente a ver el tutorial de mi aplicación favorita de finanzas personales (YNAB), en el minuto 15:18 del video de este post.

P.S. Lávense las manitas.

Libro:

Autor:

Cal Newport

Medio de lectura:

AudioBook

Página 46:

Página 62:

Página 69:

Me sucedió exactamente lo mismo.

Página 76:

Página 94:

Página 103:

Aprender a dejar ir todo que esta robando de mi atención es una de las prácticas que más ha beneficiado mi productividad. Entre mas rápido extraigas esa información, más rápido vas a poder regresar a tu tarea por terminar. Así que el día de hoy les quiero compartir todo lo que he aprendido sobre los Registros Rápidos.

¡Comencemos!

¿Por qué son necesarios los Registros Rápidos?

Los registros rápidos tienen 2 ventajas:

1: Te ayudan a crear espacio en tu memoria.

De una manera muy similar a la memoria RAM de las computadoras, nuestro cerebro tiende a estancarse cuando tiene demasiadas tareas abiertas haciendo fila para ser atendidas. Los Registros Rápidos (como dice su nombre), es la manera más rápida para descargar toda esa información a las páginas de nuestro Bullet Journal.

2: Evitan que cambies de tarea constantemente.

A nuestro cerebro le importa un cacahuate si queremos enfocarnos, a veces aunque estés tratando de escribir un documento importante te van a seguir llegando ideas, tareas, o spam a tu cabeza. Y todas van a querer un poquito de tu atención.

Es muy bueno que sigas teniendo ideas y es normal que quieras contestar todas las preguntas que te presenta tu cabeza, pero debes de ser muy cuidadoso cuando se trata de dividir tu atención, ya que el resultado casi siempre es la procrastinación.

Sería muy conveniente que las ideas se te ocurrieran en el lugar y tiempo indicado, pero tristemente este no es el caso. Puedes estar en el trabajo y acordarte que te falta algo en la casa; puedes estar en la casa y recordar que olvidaste algo en el trabajo; puedes andar en el super y tener una grandiosa idea para un negocio nuevo; puedes estar en el…

Bueno, ya me entendieron ;)

Si tu cabeza te esta bombardeando con un montón de cosas, esto NO significa que los vas a ignorar por completo, lo único que tienes que hacer es capturarlos con Registros Rápidos :).

Ejemplos:

Los tipos de entradas rápidas pueden llegar en diferentes formas:

Vamos a ver ejemplos de cada uno.

TAREAS

Comencemos con algo fácil. Supongamos que la tarea te llega así:

¨Tengo que responderle a Lucy que sí voy a ir a su boda antes del 10 de Junio¨.

Vamos a capturar la tarea y escribirla como Registro Rápido.

Cuando se trata de contactar a alguien es recomendable que escribas el nombre de la persona primero, luego escribe dos puntos y una breve descripción de lo que debes de completar. Para mas claridad, apunta en forma de nota detalles como fechas tope y también puedes especificar en forma de nota el medio que vas a usar para contestar.

Evita usar palabras como ¨contactar a Lucy¨, es mucho mas útil que tu futuro yo vea la tarea y ya sepa exactamente qué medio debe de usar para comunicarse con la persona.

Fácil, ¿verdad? Ahora vamos a subirle dos rayitas de dificultad.

Supongamos que se te enfermó tu perrito,

Vas al veterinario y te mandan a casa con 2 tipos de medicinas. Una se la tienes que dar una vez en la mañana por 1 semana y la otra se la debes administrar cada 12 horas durante dos semanas.

Este es un claro ejemplo de una ¨tarea boomerang¨, si la dejas que se ande paseando por tu cabeza y no llevas un control vas a seguir preocupandote y la tarea no te va a dejar en paz.

OK, así le haría yo.

Lo más probable es que haga una colección, en la siguiente página libre escribiría ¨Medicinas para Kaisser¨. Luego pondría el número de días que le voy a estar administrando la medicina, supongamos que hoy es 2 de Diciembre y dos semanas que dura el tratamiento, terminaría el 15. Para más claridad agrega la inicial del día que le corresponde. Ahora, para la primera medicina que le debo dar por una semana voy a agregar tareas en forma de puntos a los primeros siete días. La segunda medicina que es dos veces al día, voy a escribir:

• Medicina 2 1era. dosis.
• Medicina 2  2nda. dosis.

En este caso tendría que llenar los puntitos hasta llenar las dos semanas que escribí en mi tablita.

Obviamente todavía falta que cumplas la tarea de darle las medicinas al pobre perro, pero esto es tener un plan. Has eliminado la amigüedad y ahora sí sabes exactamente a qué hora se supone que le debes de dar atención a tu perro. (Aquí no estaría de más que tuvieras una alarma por si acaso.. Pobre chucho).

Otro ejemplo,

Digamos que la tarea llega a tu cabeza así:

¨Me van a cobrar recargos en la biblioteca si no regreso los libros a tiempo.¨

OK, aquí va:

Agrega la fecha tope para devolverlo y si te quieres pasar de buena onda con tu futuro yo, agrega la hora a la que cierran la biblioteca.

Si tienes demasiados libros para regresar y todos se regresan en días diferentes puedes crear una colección.

El piquito para arriba (︿) significa que se regresa en la misma fecha que esta escrita en la parte superior.

Último ejemplo,

Supongamos que estas preocupado y la tarea llega así:

¨Tengo que juntar toda la información para declarar mis impuestos¨.

Escríbela así como viene en tu Bullet Journal.

Aunque la fecha tope para declarar mis impuestos me la sé mejor que mi cumpleaños, a lo mejor no estaría de más escribirla en forma de nota como recordatorio.

Agrega detalles que te ayuden a sentirte más en paz con el trabajo tan desgastante que es hacer tus impuestos, quizás como nota puedes escribir: ¨Hacer un chocolatito el Sábado en la mañana y terminar con esto de una vez por todas¨.

Aunque todavía no desglosas la tarea, o sea declarar impuestos requiere de muchos pasos, pero tan solo con hacer una pequeña proyección de cómo será tu Sábado por la mañana, vas a poder dejar ir la tarea (por el momento) y podrás seguir trabajando sin necesidad de dividir tu atención.

En este post no voy a cubrir las tareas que eventualmente se convierten en proyectos, entonces vamos a dejarla aquí con las tareas y vamos a ver ahora los eventos.

EVENTOS

Los eventos los puedes escribir en tu bullet journal como eventos que van a ocurrir y eventos que ya pasaron.

Ejemplos de eventos que van a ocurrir serían;

En este momento no te preocupes por migrarlos a tu Registro Futuro, si no son parte de tus planes todavía, esta bien que los dejes en tus Registros Diarios. Cuando hagas tu Repaso Semanal o Migración Mensual, vas a tomar la decisión de si en realidad quieres ir a esos eventos.

Ahora, por otro lado estan los eventos que ya ocurrieron. Esta es mi manera favorita de hacer Registros Rápidos en mi Bullet Journal.

Ejemplos son:

Estos te pueden dar información muy valiosa sobre tus días y te ayudan a refrescarte la memoria de lo que estuviste haciendo en tu semana.

NOTAS

Notas en tu Bullet Journal de tu lectura

Supongamos que leíste algo que te dejo pensando y quieres capturarlo como nota. Con tu Bullet Journal puedes hacer referencia al contenido de tu lectura, aquí les dejo una imagen para que vean cómo funciona.

- (Tu nota): 259 (página), 1 (párrafo), 1 (renglón).

Aquí les va otro ejemplo de un libro que leí recientemente.

Otro ejemplo podría ser que estas fastidiado en el mandado por toda la fila que hay y gastaste mucho tiempo en ir por comida. Podrías escribir:

Este tipo de notas te ayuda a no caer en el mismo error más de una vez.

También con el ejemplo que les di anteriormente, si tu quieres también puedes usar el resto de la página para agregar observaciones sobre la recuperación de tu perrito.

IDEAS

Al contrario de las tareas, eventos y notas, que son Registros Rápidos que nos avienta la vida, las ideas salen de nuestra cabeza. Y es trabajo de todos no dejarlas escapar.

Creo que aquí lo único que quiero añadir es que seas cuidadoso a la hora de escribir tus ideas en tu Bullet Journal. Parece obvio cuando lo escribes por primera vez, pero por experiencia (-.-) me ha tocado muchas veces que no logro descifrar lo que yo misma escribí.

Ejemplo,

Solo trata de agregar toda la información necesaria, no tienes que desviarte demasiado, solo que sea la suficiente como para que tu futuro Yo sepa de dónde partir.

Captura tus ideas en cuanto salgan de tu cabeza porque como vienen.. se van.

SENTIMIENTOS

El autor denota los sentimientos con el signo de +, pero yo decidí agregar una viñeta a mi llave y la denoto con dos diagonales.

De todo los buzones que nos pueden estar llegando a la cabeza, creo que los sentimientos son los que más roban de nuestra atención. Lidiar con sentimientos es difícil, pero en mi experiencia creo que entre más los deje que se estén paseando en mi cabecita, más fuertes se hacen.

Solo para aclarar, esta viñeta no sale en el libro de ¨El Método Bullet Journal¨ por Ryder Carroll. Así que todo lo que les voy a decir a continuación son cosas que yo me inventé.

A veces siento que alguien va a ver mi Bullet Journal y va a darse cuenta de todo lo que pienso, así que mi solución a todo esto fue escribir mis sentimientos de una manera un poco menos entendible para los demás.

Cuando estoy pensando en un disgusto que tuve con alguien escribo dos diagonales, la inicial de la persona, dos puntos y los sentimientos que tengo en ese momento. Cuando solamente es un sentimiento, lo escribo así como viene.

Para mí, el paso mas importante es describir el sentimiento, darle nombre. Creo que a nadie nos hace bien quedarnos las cosas adentro. Lo poderoso de esto es que siempre que viene la revisión semanal y vuelves a leer lo que escribiste, este Registro te ayuda a cambiar de perspectiva y así puedes tomar decisiones mucho más calculadas.

Obviamente no esta en Código Morse, pero lo importante es que tengas un sistema para dejarlo salir. No te abrumes con malos pensamientos, OK? :3

PREGUNTAS EXISTENCIALES

(Mejor conocidas como preguntas para Googlear).

Es muy bueno saber que toda la información esta al alcance de nuestros dedos, cualquier pregunta que aparezca en tu cabeza puede ser contestada en cuestión de segundos. Pero algo que sí les puedo asegurar es que es muy peligroso que las contestes inmediatamente.  Ya que primero, vas a ceder a la gratificación instantánea y segundo, te puedes meter en el vortex (vórtice) del internet. Yo no sé ustedes pero cada vez que me desvío para contestar una de estas preguntas pierdo muchísimo tiempo. Así que con mucho esfuerzo vas a comenzar a reconocerlas. No pasa nada si tienes estas preguntas, es natural que todos seamos curiosos, pero por lo que mas quieras no cambies de tarea, te vas a arrepentir y tus proyectos se van a quedar a medias.

Este tipo de preguntas pueden ser:

Aquí tienes de dos sopas, o lo agregas como tarea si en serio quieres saber la respuesta o lo agregas como nota, diciendote a tí mismo que no puedes dejar de pensar en eso. Con las notas no quieres tomar acción al respecto, solo quieres denotar que el pensamiento no te deja de molestar.

Hasta aquí el post del día de hoy. En realidad estas son solo recomendaciones, a fin de cuentas el Bullet Journal es algo muy personal, siempre va a ir evolucionando porque se adapta a tus necesidades, pero espero que estos tips les ayuden para poder procesar mejor sus tareas.

¡Les deseo un muy bonito día!
:D

El Bullet Journal es una herramienta que funciona como una válvula de escape de todo lo que hay dentro de nuestra cabeza. Aprender a dejar ir todo que esta robando de mi atención es una de las prácticas que más ha beneficiado mi productividad. Sin embargo, creo que es igual de importante implementar una rutina semanal que nos ayude a repasar; darle sentido a todas las ideas, tareas, eventos y sentimientos que hayan sido plasmados en nuestro Bullet Journal.

El objetivo de mi revisión semanal es procesar tareas, notas, eventos y sentimientos que ya pasaron, además de dejar claras mis prioridades de la semana que viene.

Así que en este post les voy a desglosar paso a paso mi revisión semanal:

Descarga esta plantilla gratis aquí

1: Té o café a la mano y vestido de pies a cabeza

Parece un paso demasiado sencillo, pero en parte, de esto depende el resultado de mi revisión semanal. Es verdad que hay personas que pueden lograr ser productivas escribiendo su blog en calzoncillos, pero a base de prueba y error (LOL), he llegado a la conclusión de que mi aspecto físico siempre se refleja en mi estado de animo. Así que siempre que estoy a punto de empezar un proyecto me visto de pies a cabeza. En realidad no hago nada complicado, nunca he sido de las personas que ha logrado vestirse a la moda. Para completar este paso solamente me encargo de verme presentable, ropa limpia, cabello cepillado, y mi cafecito en la mano. Eso es todo :).

2: Repasar días pasados empezando el: ______

¡OK! ya que mi revisión semanal la hago los Sábados en la mañana, todo comienza el Sábado de la semana anterior.

Primero escaneo la página y veo si tengo tareas abiertas urgentes.

3: Elimina todo lo que no sea necesario

Aquí traigo la intención de desaparecer todo lo que pueda. Tengo la tendencia a agregar cosas a mi Bullet Journal que en su momento me parecen excelentes ideas y días después que leo lo que escribí, digo:

-¿en qué estaba pensando?.

Así que es muy importante que incorpores el hábito de eliminar lo no esencial, para que puedas concentrarte en lo que sí importa.

4: Anoto mis días con comentarios

La parte más importante es ver mis notas y sentimientos. Para los sentimientos, agregué una viñeta a mi llave y  lo denoto con dos diagonales.

Cuando estoy leyendo mis Registros Diarios trato de averiguar cuál era mi estado de animo ese día. Y si es posible, trato de deducir qué lo causo y si perjudicó o favoreció mi productividad.

Aquí comienzo a escribir comentarios sobre mis propias notas. No tiene que estar perfecto, en los márgenes escribo una breve reflexión de lo que pienso en ese momento. Es mi manera de darle sentido a las decisiones que tomé ese día y me ayuda a entender qué estaba pasando por mi cabeza en aquél momento.

Esto me ayuda a hacer introspección. Si eres como la mayoría de las personas que apenas y se acuerdan qué desayunaron, esto te puede ayudar.

También quiero advertirles que este paso va a ser muy difícil en semanas que hayan tenido problemas. Cuando esto me pasa comienzo a titubear porque sé que lo que estoy a punto de leer no me va a gustar. Esto es todavía peor cuando tuve una semana no muy productiva y tengo enfrente de mí la evidencia de todo lo que pude haber hecho y no logré completar. Pero de nuevo, el mejor Tip que les puedo dar es regresarse al Paso No.1. En estos casos, lo único que puedes hacer es vestirte de pies a cabeza. Ve a tu cafetería o biblioteca favorita y entonces sí, limpia todo el desorden de tareas que hay en tu libretita.

Además, enfrentar tu desorden cada semana te ayuda a darte cuenta si te encuentras en un Loop. Un loop es ese comportamiento repetitivo en el que le das vueltas y vueltas a las cosas. La revisión semanal te permite ver tu comportamiento desde otra perspectiva, y si te las ingenias, puedes idear una estrategia para poder salirte del ciclo en el que te encuentras.

Ejemplos de Loops:

• Tienes demasiados sentimientos en tus Registros Diarios relacionados al mismo disgusto que tuviste con un amigo.
• Llevas escribiendo la misma tarea más de 3 días y no logras completarla.
• Haz escrito la misma idea más de una vez en tus Registros Diarios.

El Bullet Journal es un instrumento que te permite dejar ir todo lo que ande rondando en tu cabeza. Hay tareas que roban más de nuestra atención que otras, algunas son tan molestas que crean lo que yo llamo Loops y la mejor manera de romperlos es repasando y organizando nuestros días.

Deja que salga todo a la luz y quema a los Gremlins ¡muajaja!.

5: Migrar tareas, eventos o ideas si es necesario

En realidad cuando hago mi revisión semanal no soy muy estricta. Si veo tareas que es más que obvio que pertenecen a cierta colección (a mi Registro Futuro o a una colección en particular), me tomo el tiempo de migrarla. Si no estoy muy segura, lo más probable es que la deje donde esta o la elimine >:). Eliminar es mi versión favorita de lidiar con mis tareas jaja, yo sé que no siempre es posible, pero siempre que se me presenta la oportunidad lo hago. Si es demasiado trabajo y en verdad no sé que hacer con esa tarea, se lo delego a la Daniky del mes que entra en la migración mensual :P.

6: Comparar expectativas con la realidad

Hay un cuestionario de 3 preguntas que siempre contesto en mis revisiones semanales (Paso No. 7). La pregunta número 3 dice así:

3. ¿Cuál es mi prioridad para la siguiente semana?

Es importante que hagas una comparación de tus expectativas con la realidad.

Acabas de ver todo lo que paso en tus Registros Diarios, ahora ve lo que escribiste en la pregunta No. 3 de la revisión semanal anterior y pregunta:

¿Logré completar mi prioridad de la semana anterior?

Comparar expectativas contra la realidad no es un paso para darte de latigazos si no cumpliste tus metas. Solamente es entender que nuestro tiempo es finito y hay cosas que requieren de más tiempo.

Contestar esta pregunta te permite crear planeas más razonables en el futuro. A muchos nos pasa que a la hora de hacer planes, a veces somos demasiado malos con nuestros futuros Yo. Pensamos que podemos hacer todo en periodos demasiado pequeños (siendo realistas ni siquiera tenemos evidencia de que somos capaces de hacerlo).

Muchas veces en base a esa pregunta he logrado simplificar, o me comprometo a una meta menos ambiciosa en el próximo intento.

7: Contestar cuestionario: 3 preguntas.

Ahora sí, para terminar mi repaso semanal contesto el cuestionario de 3 preguntas:

1. ¿Cuáles fueron las grandes victorias de esta semana?
2. ¿Cuáles fueron mis fallas o cosas que aprendí?
3. ¿Cuál es mi prioridad para la siguiente semana?
   

Este cuestionario no lo invente yo, lo saqué de un curso de Skillshare sobre productividad.

Para decidir cuál será mi prioridad de la semana que sigue veo mi calendario (Google Calendar) y las tareas abiertas que tengo en mi colección mensual.

8: Actualizar calendario del mes actual

Ya por último, en base a lo que leí en mis días, actualizo mi calendario del mes con una breve descripción. Este es uno de los consejos del autor del libro ¨El Método Bullet Journal¨. Esta sección la uso para describir eventos que ya pasaron.

9: Marcar como hecho las tareas que completé en mis ¨Tareas del mes¨

Luego marco como hecho las tareas que haya completado esa semana.

10: Actualizar índice si es necesario.

Actualizo mi índice si es necesario LOL.

Y eso es todo lo que hago :)

Mis repasos semanales son los Sábados en la mañana durante el café, ya que los Domingos me dedico a hacer absolutamente nada :).

Y ya que he hecho esto tantas veces casi lo hago en automático, pero les hice una plantilla para que sigan los pasos que mencioné en este post, en caso de que lo quieren tratar :).

Si tu tienes un repaso semanal me gustaría mucho saber cómo te organizas. Muchísmas gracias por pasar por mi página, ¡cuídense mucho! :D

Libro:

Autor:

Cal Newport

Medio de lectura:

Libro físico

Anotaciones:

Página 3:

Página 7:

Página 8:

Página 29:

Página 31:

Página 37:

Página 99:

Página 100:

Página 100:

Música para mis oídos :).

Página 163:

Página 163:

Libro:

Autora:

Angie Thomas

Medio de lectura:

Libro físico, en voz alta (se lo leí a mi esposo Memo).

Anotaciones:

Pág. 28

Tristemente ésta es la realidad para muchas minorías.

Pág. 31

Pág. 167

Pág. 191

Pág. 197

Pág. 201

Pág. 213

Abril 15 de cada año es la pesadilla de todos los Estadounidenses. Este es el día en que Uncle Sam (que vendría siendo en México el equivalente a su mejor amiga Hacienda) viene a reclamar impuestos a las ganancias que hicimos ese año.

Arremánguense que esto es difícil de entender a la primera pero si ponen atención les puede ahorrar mucho dinero a la larga. ($.$ cashín!)

La mayoría de lo que voy a explicar a continuación aplica a los que viven en Estados Unidos, pero si eres de otra parte también te puede ayudar a entender como funcionan los impuestos.

Primero, definamos dos términos:

• ROTH IRA y
• Traditional 401k

Ambos son fondos de retiro.

De los dos, la diferencia es el momento en el que pagas tus impuestos.

401k

El 401k lo obtienes mediante tu empleo ( sería el equivalente al Afore en México).

Si decides aportar a tu 401k puedes deducir impuestos con Uncle Sam a la hora de hacer tu declaración de impuestos. Y no es hasta la hora de retirarte (en Estados Unidos es a los 59 1/2 años) que se cobran los impuestos dependiendo del dinero que quieras retirar por año.

Por ejemplo, digamos que ya te retiraste y este año quieres sacar $50,000 dlls. La tabla a continuación muestra los porcentajes que se pagan en impuestos en Estados Unidos dependiendo de tu salario en el año 2019. Con $50k, entrarías en el bracket de 22%, así que pagarías $4,453.50 dlls, más el 22% de la cantidad arriba de $38,701. ( $50,000- $38,701= $11,229 y el 22% de esta cantidad sería $2,485.78). Así que en total serían $4,453.50 + $2,485.78 = $6,939.28 dlls. Traducción, en vez de recibir $50,000 dlls solamente te quedarías con $43,060.72 dlls.

Pondré una imagen abajo para que se vea mas organizado :)

OK! entonces resumen para el 401k:

• Con un 401k se pagan los impuestos hasta la hora de retirarte.
• Puedes deducir impuestos del dinero que metas ese año.
• Y los impuestos que vas a pagar dependen de la cantidad de dinero que quieras sacar el año que te retires.

Por ejemplo, si quisieras sacar un millón entrarías en el bracket mas alto de 37%.

Roth IRA

Por otro lado, con un Roth IRA pagas tus impuestos de antemano. Por ejemplo, si metes $6,000 dólares este año, no podrías deducir ese dinero con Uncle Sam. Entonces aunque hayas metido esa cantidad a tu retiro vas a tener que pagar impuestos de acuerdo a tu salario.

Bueno, ¿y a la hora de retirarte?. Cuando cumplas los 59 ½ puedes sacar tu dinero sin necesidad de pagar impuestos, e incluso si tu quieres, puedes retirar todo el monto que haya en tu portafolio y nadie debería de venir a molestarte.

Resumen para un Roth IRA:

• Con un Roth IRA no puedes deducir impuestos, deberás declarar tus ingresos con Uncle Sam ese año.
• Sin embargo, ya que pagas tus impuestos de antemano no pagarás impuestos a la hora de retirarte :D
• Puedes sacar la cantidad que te dé la gana.

Bueno aquí la pregunta es: ¿cuál conviene mas?

En casi todos los casos un Roth IRA conviene más,

¿Por qué?

Primero:

• Con el Roth IRA no pagas impuestos de tus rendimientos.

Segundo:

• Siempre vas a ir subiendo de bracket conforme te den aumentos.  Así que si empiezas a invertir cuando perteneces a un bracket mas pequeño, obviamente  te conviene más haber pagado el 12% de $6000 (cuando tenías tu primer trabajo de ¨Barista¨ en Starbucks) a pagar el 22% ó 24% cuando hayas brincado de bracket.

Sin embargo, aquí vienen las malas noticias. :(

El Roth IRA no es para todos. Debes de ganar menos de $122,000 dlls si son solteros y $193,000 dlls si están casados (datos del año 2019). Además el tope de contribución en el año 2019 es de $6,000 dlls por persona.

Si tu empleo ofrece un ¨match¨ (en otras palabras te prometen igualar cierta cantidad a tu retiro con la condición de que inviertas en tus fondos de inversión) ¡tómalo!.

Supongamos que te ofrecen igualarte máximo el 5% de tu salario. Pide que te abran una cuenta de Roth IRA, el 5% que ellos te aporten lo tienen que poner forzosamente en un 401k, pero que el 5% que tu pongas se puede ir a la cuenta de Roth IRA.

OK! Ahí ya llevarías 5%, ya solo te faltaría invertir el 10% restante en tu Roth IRA jeje. (De acuerdo al pasito No. 5 del plan de Dave Ramsey: ¨Invierte el 15% de tu salario¨).

¡Espero que esto les haya ayudado!

Saludos y suerte a todos con sus planes de retiro :)

Después de leer el libro de Hábitos Atómicos y ver la película de The Founder aprendí dos cosas que me llevaron a tener una epifanía.

La primera es que de acuerdo a James Clear (autor de Hábitos Atómicos),

"Un hábito no depende del número de días que lleves practicándolo, sino del número de REPETICIONES."

Esto quiere decir que si tú quieres formar un hábito, puedes practicarlo más de una vez en un día y no tienes que conformarte con esperar a esos 20 ó 21 días que se supone que tienen que pasar para formar un hábito nuevo.  

Y la segunda, es el método que usaron los hermanos que fundaron McDonald's llamado  ¨Speedy System¨. En la película es muy interesante como prueban diferentes patrones y muestran a los trabajadores haciendo una breve imitación de la dinámica de trabajo . Así, a base de prueba y error se dan cuenta de cuál es el patrón que hará más rápida la línea de producción. La idea más importante de todo esto es que toda la retroalimentación que conseguían era a través de la repetición.

Bueno pues tomando en cuenta estas dos ideas, pasé un día planeando y   armé mi propio sistema. Y hoy les quiero compartir exactamente qué es lo que hice con la finalidad de que ustedes también logren sus metas.

1: Describe tus motivos, pregúntate qué estás dispuesto a hacer

Este paso es relativamente simple pero muy poderoso ya que va a crear el momento necesario para que empieces a armar tus metas. En una hoja escribe ¿por qué te gustaría mejorar tu estilo de vida?, ¿en qué áreas te gustaría mejorar?, y ¿qué estás dispuesto a hacer?. Una vez que tengas una idea clara de lo que quieres, puedes pasar al siguiente paso:

2: Escoge tus metas

Tomando en cuenta tus motivos escoge no más de 3 metas que pienses que te ayuden a dar un paso hacia lo que quieres lograr.

Una vez que las hayas escogido, debes averiguar qué hábitos necesitas para cumplir esa meta. Muchas veces categorizamos una meta como un solo hábito, cuando en realidad es la fusión de muchos. Vamos a ver unos ejemplos:

Digamos que tus metas son:

1. Hacer ejercicio en casa,
2. Lavar los trastes
3. Sacar a tu perro a pasear.

En mi caso para cumplir la meta de hacer ejercicio en casa, yo uso todos estos hábitos:

1. Hacer ejercicio en casa:

• Dejar tenis y ropa listos enseguida de mi cama
• Decidir rutina o ¨freestyle¨
• Despejar  área para hacer ejercicio.
• Dejar bocina Bose cargando en la sala
• Cambiarme de ropa para hacer ejercicio
• Hacer ejercicio
• Regresar a su lugar equipo para hacer ejercicio
• Llevar ropa sudada al bote de ropa sucia

2. Para lavar los trastes:

• Recoger trastes sucios por toda la casa si los hay
• Lavar trastes
• Descargar la lavadora de trastes

3. Para sacar a mi perro necesito:

• El hábito de tener lista la cangurera con bolsas de plástico por si se ofrecen (guacala)
• Sacar al perro a pasear
• Regresar las correas a su lugar.

Trata de verlo como un circuito, desglosa cada meta lo más que puedas hasta encontrar el patrón que asegura que ese hábito eventualmente se hará automático. Parece obvio pero si te pones a pensar en un ejemplo realista, no tener alguno de estos hábitos rompe el flujo de tu meta. Entonces, agarra una hoja y escribe tus metas bien desglosadas.

Después, elige en qué parte del día puedes completar ese hábito. (Mañana, tarde o noche). Aunque termines con una lista de 4 ó 5 hábitos que pertenecen a una sola meta no te desanimes, no porque todos esos pequeños hábitos están bajo esta meta significa que los tienes que hacer uno enseguida del otro, puedes distribuir tus hábitos durante diferentes partes del día. Por eso los estás asignando a que parte del día corresponden.

Ejemplo,

1. Hacer ejercicio en casa:

1. Dejar tenis y ropa listos enseguida de mi cama (Noche)
2. Decidir rutina o ¨Freestyle¨ (Noche)
3. Despejar  área para hacer ejercicio. (Noche)
4. Dejar bocina Bose cargando en la sala (Noche)
5. Cambiarme de ropa para hacer ejercicio (Mañana)
6. Hacer ejercicio (Mañana)
7. Regresar a su lugar equipo para hacer ejercicio (Mañana)
8. Llevar ropa sudada al bote de ropa sucia (Mañana)

2. Para lavar los trastes:

• Recoger trastes sucios por toda la casa si los hay  (Noche)
• Lavar trastes (Noche)
• Descargar la lavadora de trastes (Mañana)

3. Para sacar a mi perro necesito:

• El hábito de tener lista la cangurera con bolsas de plástico por si se ofrecen (guacala) (Mañana)
• Sacar al perro a pasear (Mañana)
• Regresar las correas a su lugar. (Mañana)

¡Listo!

3: Averigua tus hábitos actuales

Ahora vamos a dejar de lado nuestras metas por un momento y vamos a averiguar nuestros hábitos actuales.

Para ayudarte en este paso,  es importante que actúes  tu rutina actual tanto de la mañana como de la noche. Esto te va a ayudar a recordar. Ve a los lugares que normalmente vas, recorre el camino que tomas cada mañana y te van a ir saltando recuerdos de lo que haces. No solo digas ¨pues me levanto, me baño y me voy¨, trata de revivir tu mañana y sé lo más específico que puedas.

La razón por la que esto es importante es porque vas a ligar los hábitos de tus metas con los hábitos que tienes actualmente. Entonces empieza desde tu cama y ve recordando cada uno de los hábitos que ocurren durante tu mañana y noche. Este paso es hasta divertido si lo haces en compañía de alguien.

Ejemplo,

Mañana

• Me lavo los dientes
• Tiendo la cama
• Me hago café
• Saco a los perros al patio
• Les doy de comer
• Me meto a bañar
• etc.

Noche

• Saco a los perros al patio
• Reviso si hay mail en el buzón
• Hago de cenar
• Me cambio de ropa
• etc.

Ahora vuelve a tus metas y ve transfiriéndolas a la parte del día a la que pertenecen. No te preocupes si todavía no están en orden, nos vamos a ocupar de eso después.

Ejemplo (agrupando hábitos, recuerda que todavía no estan en orden),

Mañana

• El hábito de tener lista la cangurera con bolsas de plástico por si se ofrecen (guacala) (Mañana)
• Sacar al perro a pasear (Mañana)
• Regresar las correas a su lugar. (Mañana)
• Descargar la lavadora de trastes (Mañana)
• Cambiarme de ropa para hacer ejercicio (Mañana)
• Hacer ejercicio (Mañana)
• Regresar a su lugar equipo para hacer ejercicio (Mañana)
• Llevar ropa sudada al bote de ropa sucia (Mañana)
• Me lavo los dientes
• Tiendo la cama
• Me hago café
• Saco a los perros al patio
• Les doy de comer
• Me meto a bañar
• etc.

Noche

• Recoger trastes sucios por toda la casa si los hay  (Noche)
• Lavar trastes (Noche)
• Dejar tenis y ropa listos enseguida de mi cama (Noche)
• Decidir rutina o ¨freestyle¨ (Noche)
• Despejar  área para hacer ejercicio. (Noche)
• Dejar bocina Bose cargando en la sala (Noche)
• Saco a los perros al patio
• Reviso si hay mail en el buzón
• Hago de cenar
• Me cambio de ropa
• etc.

Quiero dejar en claro que por el momento no voy a cubrir cómo deshacerte de un hábito malo, si en tu lista de hábitos actuales tienes un hábito que no es beneficioso para ti, por el momento solo enfócate en hacer tu rutina, después haré otro post enfocándome en cómo lidiar con malos hábitos.

4: Escoge tu recompensa

Ahora escoge una recompensa (o varias). Para la recompensa casi siempre pensamos en dulces o ver tele pero no necesariamente tiene que ser así. Podrías escoger hablar por teléfono con un familiar, escuchar un podcast, darte un baño, jugar ajedrez o hasta prender una vela.

También puedes combinar tus recompensas con otro hábito en algunos casos. Por ejemplo yo siempre que estoy lavando trastes escucho un audiolibro o mi podcast favorito, hice la promesa de no escucharlo si no estoy lavando trastes. Así fui asociando lavar trastes con una actividad que me gusta.

Puede que haya hábitos en tu rutina actual que los consideres como recompensa, pero no son del todo benéficos como lo es ver Facebook en la mañana. Solo sé consciente y escribe recompensas que a largo plazo te van a ayudar a cumplir tu objetivo.

Es muy importante que si desayunar con tu pareja es tu recompensa no trates de hacer multi-tasking y querer hacer finanzas al mismo tiempo. Disfruta ese momento y verás que tu rutina se irá haciendo más fuerte.

Ejemplo,

Mañana

• Tomar el café junto con mi pareja (recompensa)

Noche

• Darme un baño (recompensa)

5: Edita tus rutinas

Ahora necesitamos ordenar todos los hábitos y recompensas que acabas de escribir. Ya los tenemos en la parte del día que les corresponde, ahora solo falta averiguar cuál va primero y cuál va después.

Ve la lista que acabas de hacer y en orden actúa tu rutina. Actuar es lo que más saca de onda a las personas que les cuento cómo logramos armar una rutina, pero en verdad que es el paso más importante. No es necesario que hagas la acción completa solo haz una breve imitación.

Ejemplo (hábitos ordenados después de actuar la rutina),

Mañana

• Cambiarme de ropa para hacer ejercicio (Mañana)
• Saco a los perros al patio
• Les doy de comer
• Me hago café (empezar a hervir el agua)
• Mientras tanto, descargar la lavadora de trastes (Mañana)
• Tiendo la cama
• Tomar el café junto con mi pareja (recompensa)
• Hacer ejercicio (Mañana)
• Regresar a su lugar equipo para hacer ejercicio (Mañana)
• Sacar al perro a pasear (Mañana)
• Rellenar cangurera con bolsas de plástico por si se ofrecen (guacala) (Mañana)
• Regresar las correas a su lugar. (Mañana)
• Llevar ropa sudada al bote de ropa sucia (Mañana)
• Me lavo los dientes
• Me meto a bañar
• etc.

Noche

• Reviso si hay mail en el buzón
• Saco a los perros al patio
• Recoger trastes sucios por toda la casa si los hay  (Noche)
• Hago de cenar
• Lavar trastes (Noche)
• Despejar  área para hacer ejercicio. (Noche)
• Dejar bocina Bose cargando en la sala (Noche)
• Dejar tenis y ropa listos enseguida de mi cama (Noche)
• Decidir rutina o ¨freestyle¨ (Noche)
• Darme un baño (recompensa)
• Me cambio de ropa a pijamas
• etc.

Por favor NO te aferres a hacer planes desde tu cuaderno o celular ve al lugar de los hechos y asegurate que los hábitos que agregaste estén en orden.

Toma el papel de un auditor y trata de encontrar problemas en tu sistema.

Si te das cuenta que se te pasó agregar un hábito, éste es el paso donde los puedes agregar. Cuando estés actuando tu rutina piensa en cómo te gustaría que esté tu espacio cuando tú llegues ahí. ¿Te gusta el orden? ¿Qué hábito estaría mejor poner al principio?

4 ventajas de actuar tu rutina:

1. Estás estableciendo un sistema de confianza entre tú y tu rutina, sabes que funciona porque la has diseñado tú mismo y la has visto en marcha.
   
2. También algo muy valioso es que comienzas a trazar esta idea en tu cabeza de ¿cómo sería tu estilo de vida si tuvieras esta rutina? Casi lo puedo comparar a comprar un carro o una casa porque siempre que estás comprando este tipo de cosas te proyectas en el objeto y armas un estilo de vida de cómo sería tu vida si lo tuvieras. Pues yo creo que pasa lo mismo con actuar tu rutina y esto es algo muy poderoso en mi opinión.
   
3. Es más eficiente, pues es más fácil ver debilidades en tu rutina. Por ejemplo puedes darte cuenta que es mucho más fácil poner la ropa a lavar porque te queda de pasada a la cocina. O te das cuenta que necesitas otro hábito en la noche que te va facilitar tu vida en la mañana.
   
4. Y por último, es que ni siquiera has hecho tu rutina por primera vez y ya estás formando el hábito ¡gracias a la repetición!. Esto es muy importante porque todos sabemos que mientras tus ojos se ajustan a la luz y a tu cuerpo le cae el veinte que ya estás de pie, no es un momento para estar razonando, y mucho menos estar creando hábitos nuevos (por eso tus planes los debes armar cuando tienes la chispa de hacer un cambio, no cuando estas en etapa zombie).
   

6: Pega post-its

Una vez que estés satisfecho con el orden de tu rutina, escribe cada uno de tus hábitos en post-its y velos pegando en tu casa. Por ejemplo si el primer hábito de tu mañana es prender la luz, pega un post-it en tu lámpara que te diga el siguiente hábito de tu rutina (ponte los zapatos), luego en tus zapatos pega el siguiente hábito (tiende la cama), luego en la cama puedes colocar otro post-it con el siguiente hábito: hacer café,... y así sucesivamente hasta que termines de pegar todos los hábitos que hay en tu rutina. No porque hayas creado el sistema significa que lo tienes que memorizar, mejor apóyate de post-its y con el tiempo vas a aprenderte el camino de memoria.

Actúa tu rutina hasta asegurate de que los post-its están en un lugar donde puedes verlos. Si estás haciendo la rutina junto con alguien más quizás sería buena idea que usaran una pluma de diferente color. Yo solo usé post-its para mi rutina de la mañana porque era cuando más los necesitaba, y en la noche ya solamente recurría a mi lista en Google Keep (también podrías usar una hoja común y corriente). Cuando te levantes no vas a tener ganas de ver tu mega lista,  solo memoriza el primer hábito y los siguientes van a venir solitos porque los post-its van a estar situados estratégicamente para que los puedas ver.

El número de veces que vas a repetir tu rutina depende de tí, pero en mi caso yo sí repetí (actué) todas mis rutinas como 5 veces la primera vez que hice esto.

7. Haz tu rutina de la noche por primera vez

Lo prometido es deuda y ésta es la primera vez que vas a formalizar alguna de las cosas que estás dispuesto/a a hacer. Así que apóyate con un cronómetro y mide el tiempo que te toma terminar tu rutina de la noche.

En mi caso, la rutina de la noche es la más importante porque es el momento donde dejo pistas o bien cambio mi entorno para el día siguiente. Mi manera de empezar la rutina de la noche es ligándola a un evento, siempre comienza en el momento que llego a la casa. He llegado a veces tarde y de verdad que no me pesa porque sé que me toma de 10 - 15 minutos completarla. No hay ambigüedad y eso me ayuda a no crear excusas.

Pero algo que quiero dejar muy claro es que estos hábitos solo son como de mantenimiento. Como diría mi abuelita, solo hago las cosas ¨por encimita¨.

Es importante que aquí aclare que los hábitos que te propongas sean precisos. Por ejemplo, no escribas ¨limpiar la cocina¨. ¿A qué te refieres con limpiar la cocina? ¿Regresar las cosas a su lugar? o ¿Barrer y trapear?.  Algo que nos pasa a muchos es que si empezamos a acomodar un lugar y vemos otra cosa que requiere de nuestra atención (como ese cajón que está hasta las trancas), te desvías de tu objetivo y pasas más tiempo limpiando del que tenías planeado. Si me comprometo a regresar las cosas que no estén en su lugar, haré precisamente eso y nada más, no es hora de ponerte a sacar todos tus libros y hacerles limpieza al estilo  Kon Mari, OK?

Recuperarte del hábito de picar snooze NO es algo que tienes que tomar a la ligera. Quisiera decirles que con el tiempo se va a volver más fácil despertarse, y en parte eso es verdad, pero siempre tienen que planear para esos días que a lo mejor no les va a dar la gana levantarse. Un día no van a poder acostarse temprano o un día van a tener los ánimos por los suelos. Pero hazte las siguientes afirmaciones:. “Si alguna vez no me levanto, sé exactamente qué tengo que hacer para regresar a mis rutinas.”

La primeras dos semanas vas a estar en el proceso que yo llamo ¨calibración¨.

Por más que pienses que hayas planeado tu rutina a la perfección siempre va a salir algo. Pero recuerda tomar tu papel de auditor. Casi siempre es que olvidaste agregar un hábito en la mañana o quizás necesitas otro hábito en la noche que pueda facilitar tu rutina en la mañana. Pero no te desesperes solo agrégalo e inténtalo de nuevo el día siguiente.

Si te sientes cómodo, puedes quitar los post-its después dos semanas. Ya solo podrías verificar en tu celular si los estás haciendo en el orden correcto.

Si en un futuro quieres agregar más habitos solo encuentra el espacio y tiempo adecuado, eventualmente se va a volver automático. Pero en este caso no vas a estar haciendo actividades que otros te dictan, vas a seguir el patrón que tú mismo diseñaste.

Tengo mucha curiosidad de si el método funciona para otras personas. Así que si les interesa, trátenlo y por favor díganme que piensan :)

Mira si ya has tratado muchas cosas y no has podido crear una rutina, ¿qué daño puede hacer tratar algo medio raro como lo que les estoy proponiendo?

Saludos a todos y suerte con sus rutinas :D!